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王革平

爱是相伴相守一生一世,细看流水情长,共经风霜雨雪,同享春秋年华。

 
 
 

日志

 
 

奇怪的债权人“再贷款”  

2014-09-09 23:16:15|  分类: 漫长生活的印象 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  社会体系中借贷行为赋予债权人获得本利和的权利,如合约中未规定附加条款,要求必要时追加贷款或给予宽限期,这种权利将得到法律保护,债权人能按期获得收益。正常时期债权人的利益无可置疑,非正常时期债权人可能面临失信问题,债务人不能按期按量还款,或干脆逃债,使债权人利益受到侵犯。

  当债务人不肯还款,或要求债权人继续贷款时,会形成恶劣的借贷环境,社会信用趋向恶化。“再贷款”曾是一个专门术语,在中国长期表示中国人民银行对国有银行发放的贷款,这类款项曾是国有银行的重要资金来源;国际上再贷款(Relending)与二十世纪八十年代的国际债务危机相联系,是解决债务危机众多措施中的一种,再贷款“是指由原借款人将现存债务偿付给贷款人,贷款人将其贷款收入再贷给该债务国的其他借款人”,资金仍能留存在债务国国内,以减轻债务国还债压力。可见,不同国家里再贷款的概念有很大不同,其对债权人权益的保障程度不同。

  借贷行为中要求债权人“再贷款”是反常现象,其原因是多方面的,一种情况是债务人缺少资金,请求延缓付款甚至获得“再贷款”,以度过资金难关,这是许多不良贷款的源头,商业银行通常要计提呆账准备金。

一种情况是债务人对现实存在的债权、债务关系不清楚,通常法律规定口头契约合法,有的人不注意口头上的约定,有的人对话语含义不甚清楚,容易造成权责不清现象。现代社会是包含各行业的复杂体系,主体间的关系复杂多变,人们不易清晰辨明各自权责,只有掌握充分的经济、金融类知识,对社会体系运行非常了解者才能分清各主体的权利、责任,相应清楚各自的财务地位。经济主体运行中对社会往往形成外部效应,有的是积极的外差因素(Positive Externalities),这时经济主体的收益与社会整体收益间出现差异,经济主体收益小于社会收益,社会中其他个体有可能从中获益;有的是消极外差因素(Negative Externalities),这时经济主体的成本与社会成本间出现差异,经济主体的成本小于社会成本,社会中其他个人受到损害。对经济主体收益和成本的划分需要技术、知识和理论支持,辨明各自权责,各主体的债权、债务关系也容易界定清楚。

另一种情况是历史形成的对商业活动、借贷行为的漠视,人们有时认为过于斤斤计较钱财是无知、无礼的行为,特别是极权、专制社会里,人们习惯于服从强制性措施,不擅长划清各自的财务关系,专制统治者通常不鼓励人们辨清是非、分清权责,对债权人权益的保护不全面,即使出现债权人被迫“再贷款”,僵化的思维模式也难改正其中错误。专制社会中一旦个体要求保护自身权益,专制者的统治可能会出现危机,无法继续以较小成本获得大量收益。个体意识的觉醒是社会的进步,对专制者及其支持者是种威胁,易受到打击迫害。

还有一种恶劣的要求债权人“再贷款”行为,即明知应偿还债务,因没有款项或不愿偿还,寻找借口不予偿还,甚至要求债权人继续给予优惠或继续给予资金支持。法律体系不完善的社会,这类无理行为无法得到有效遏制,债权人的权益得不到充分保障,通常文明程度不高、社会环境混乱之处容易出现欠债不还现象,债权人的催讨反而是时间、精力上的浪费。

对债权人权益的保护并不像许多合约中标明的那样清楚,人们对知识产权、经济主体的收益不甚清楚时,可能会有侵犯他人权益的情况。随着科技发展,对这类权益的保护表现了社会各主体对社会体系运行的认识深度,全面深入的认识将有助于充分保护各主体权益免受他人、专制者侵害,一旦人们分清各主体的权益,就会清楚要求债权人“再贷款”是奇怪且不合理的举动;不清晰、混乱的认识将无法充分保护各主体权益,出现部分权益界定混乱,社会处于低水平、低文明程度发展状态。

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