在日益富裕的社会中，居民的收入和消费行为是需要分析和研究的。根据统计，中国城镇居民2008年人均年收入为17067.78元，而人均消费支出为11242.85元，其中有5824.93元的节余。在消费支出中，从1990年到2008年，食品消费占比从54.25％降为37.89％，居住占比从6.98％上升到10.19％，家庭设备用品及服务占比从10.14％到6.15％，医疗保健支出从2.01％上升到6.99％，交通通信从1.2％到12.6％，这是变化比较大的几项。消费占年收入的比例从1990年的84.35％降至65.87％，城镇居民人均年收入从1990到2008年共增长1025.69％，收入增加而消费相对减少，这时需要研究节余的使用，或者是储蓄——传统的资产配置方法，或者是进行其它投资。
对于消费以外的收入如何分配，是一门值得探讨的学问，如果能合理分配节余，将会有所得，即投资能获得收益；如果不懂投资，只能将节余的资金存入银行，获取一点利息，这部分利息收入在通货膨胀严重时，可能还不足以抵抗物价上涨造成的损失。对于个人收入较少的人而言，储蓄是一种方便而可行的投资方式，也是最初级的投资方式，其收益通常是较低的，如现在活期存款只有0.36％的利息，一年定期存款利率为2.25％；对于个人收入较高的个体，要学会更多的投资方式，把握投资机会，争取自身的收入能有所增值。
现代社会中可以选择的投资种类越来越多，如股票、债券、基金，复杂些且资金量大的有股指期货、ETF、认股权证、可转换债券等。作为一个有正当工作的个人，通常有较少的时间进行专业投资，因此做一些方便易行的投资较适宜；如有精力，可以投资一些收益率较高的国债；如果想投资股票，最好预先做好风险防范，对股票市场有较深入的了解，具备较充分的投资知识和技巧，否则风险是比较大的。
因此，初级投资有初级投资的好处，即风险低、费用少；高级的投资方式既有好处，也有繁复之处，需要投资者较多的关注，较丰富全面的金融知识，才有可能有丰厚的回报，否则有可能有投资损失。对于繁忙的个体而言，储蓄是相对稳妥的，所以很多国家的金融业是从银行业、金银铺、票号一类的金融机构开始发展；股票市场的发展，往往需要有专门人才，盲目投资其收益也是不稳定的。
对于金融企业而言，在居民人均收入上升的情况下，可以开发一些方便投资的金融工具，或者能够为个人提供一些个性化的理财服务，这样才能吸引更多的客户。目前在一些大城市，已经存在有个人理财服务，可以为拥有资金的个人或企业提供较全面的理财服务，但在广大的中小城市和农村地区，这种理财服务还是鲜见踪影。金融业在这些地区开展业务存在难度，而个人对较小的金融机构也不能够完全信任。实际上，在个人收入日趋增多的情况下，社会应有恰当的投资渠道，使较多的资金能够合理有效地用于投资，而不仅仅是存到银行里。对于喜好冒险且有能力承担风险的投资者，可以开发风险大、收益可能性高的理财品种；对于风险承受能力低、资金较少的客户，可以推荐使用收益型基金、固定收益债券等一类收益较稳定的金融工具。现在由于中国仍实行金融业的分业经营，使得一些金融机构在开办理财业务时受到限制，如银行开办个人理财服务，则可能向投资者推荐固定收益债券或者是投资基金，这样银行的业务领域得到扩展，也方便投资者的资金运用。在中国的大银行普遍上市，其治理结构已经有很高程度的市场化的条件下，银行需要研究更切实有效的经营方式和业务；对于众多金融机构而言，能够发现机会并适时地开展业务，将会获得更广阔的发展空间。
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