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王革平

爱是相伴相守一生一世,细看流水情长,共经风霜雨雪,同享春秋年华。

 
 
 

日志

 
 

个人储蓄是一种初级的投资  

2010-07-23 23:30:36|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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在日益富裕的社会中,居民的收入和消费行为是需要分析和研究的。根据统计,中国城镇居民2008年人均年收入为17067.78元,而人均消费支出为11242.85元,其中有5824.93元的节余。在消费支出中,从1990年到2008年,食品消费占比从54.25%降为37.89%,居住占比从6.98%上升到10.19%,家庭设备用品及服务占比从10.14%到6.15%,医疗保健支出从2.01%上升到6.99%,交通通信从1.2%到12.6%,这是变化比较大的几项。消费占年收入的比例从1990年的84.35%降至65.87%,城镇居民人均年收入从1990到2008年共增长1025.69%,收入增加而消费相对减少,这时需要研究节余的使用,或者是储蓄——传统的资产配置方法,或者是进行其它投资。

对于消费以外的收入如何分配,是一门值得探讨的学问,如果能合理分配节余,将会有所得,即投资能获得收益;如果不懂投资,只能将节余的资金存入银行,获取一点利息,这部分利息收入在通货膨胀严重时,可能还不足以抵抗物价上涨造成的损失。对于个人收入较少的人而言,储蓄是一种方便而可行的投资方式,也是最初级的投资方式,其收益通常是较低的,如现在活期存款只有0.36%的利息,一年定期存款利率为2.25%;对于个人收入较高的个体,要学会更多的投资方式,把握投资机会,争取自身的收入能有所增值。

现代社会中可以选择的投资种类越来越多,如股票、债券、基金,复杂些且资金量大的有股指期货、ETF、认股权证、可转换债券等。作为一个有正当工作的个人,通常有较少的时间进行专业投资,因此做一些方便易行的投资较适宜;如有精力,可以投资一些收益率较高的国债;如果想投资股票,最好预先做好风险防范,对股票市场有较深入的了解,具备较充分的投资知识和技巧,否则风险是比较大的。

因此,初级投资有初级投资的好处,即风险低、费用少;高级的投资方式既有好处,也有繁复之处,需要投资者较多的关注,较丰富全面的金融知识,才有可能有丰厚的回报,否则有可能有投资损失。对于繁忙的个体而言,储蓄是相对稳妥的,所以很多国家的金融业是从银行业、金银铺、票号一类的金融机构开始发展;股票市场的发展,往往需要有专门人才,盲目投资其收益也是不稳定的。

对于金融企业而言,在居民人均收入上升的情况下,可以开发一些方便投资的金融工具,或者能够为个人提供一些个性化的理财服务,这样才能吸引更多的客户。目前在一些大城市,已经存在有个人理财服务,可以为拥有资金的个人或企业提供较全面的理财服务,但在广大的中小城市和农村地区,这种理财服务还是鲜见踪影。金融业在这些地区开展业务存在难度,而个人对较小的金融机构也不能够完全信任。实际上,在个人收入日趋增多的情况下,社会应有恰当的投资渠道,使较多的资金能够合理有效地用于投资,而不仅仅是存到银行里。对于喜好冒险且有能力承担风险的投资者,可以开发风险大、收益可能性高的理财品种;对于风险承受能力低、资金较少的客户,可以推荐使用收益型基金、固定收益债券等一类收益较稳定的金融工具。现在由于中国仍实行金融业的分业经营,使得一些金融机构在开办理财业务时受到限制,如银行开办个人理财服务,则可能向投资者推荐固定收益债券或者是投资基金,这样银行的业务领域得到扩展,也方便投资者的资金运用。在中国的大银行普遍上市,其治理结构已经有很高程度的市场化的条件下,银行需要研究更切实有效的经营方式和业务;对于众多金融机构而言,能够发现机会并适时地开展业务,将会获得更广阔的发展空间。

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